Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательно ли страхование при ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Процедура страхования жилья
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
Зачем нужна страховка по ипотеке?
Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.
Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.
Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.
Виды ипотечного страхования по предмету договора
- Имущество
Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
- Жизнь и здоровье
Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
- Страхование титула
Когда можно отказаться от страховки?
Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:
- Страхование жизни и здоровья;
- Страхование титула.
Есть два варианта отказа от страховки:
- В период «охлаждения»;
- При досрочном погашении кредита.
Отказ от страховки в период «охлаждения»
Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать «навязанность» страховки. Это может проявляться в:
- Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
- Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.
Как отказаться от страховки при ипотеке?
Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:
- Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
- Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
- Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
- Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.
Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.
Страховка квартиры при ипотеке
Статья 31 ФЗ № 102-ФЗ говорит о том, что страхование недвижимости при ипотеке осуществляется в полном соответствии с договором. То есть заемщик должен выполнить все условия этого договора, включая страхование.
Обязательна ли страховка? Давайте разберемся в этой ситуации. Если квартиру покупатель приобретает при помощи ипотеки, то на время выплаты кредита квартира идет в залог банку. Это дает банку гарантию выплаты клиентом всей суммы. Покупатель может пользоваться квартирой, купленной в ипотеку, но обязан ее застраховать на случай повреждения или полной утраты имущества. Эта обязанность покупателя предусмотрена законом, поэтому страхование имущества необходимо.
Страхование квартиры по ипотеке – практика распространенная, хорошо отлаженная и не должна вызывать беспокойства у потребителя. Любая организация, осуществляющая продажу квартир в ипотеку, имеет либо свой штат специалистов, либо приглашает сотрудников многочисленных банков для оформления страховки. Ипотека вряд ли будет одобрена, если вы откажетесь от страхования квартиры.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Рассмотрим основные варианты того, как можно вернуть страховку по ипотеке. Условием возврата является отсутствие страхового случая.
- После подписания кредитного договора в течение тридцати календарных дней гражданин имеет право на написание отказа и оформление возврата;
- Если заявление от потребителя поступило в срок от 30 до 90 дней после подписания договора, то возврат будет составлять 50% от общей суммы;
- Оформление возврата после полной выплаты кредита – это значительно проще, так как с жилого помещения снимается обременение.
- После полного досрочного погашения долга в банке и при условии что возможность возврата прописана в договоре страхования (полисе).
Выгодно ли отказываться от страхования
Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.
- Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.
- Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
- Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.
Ипотека предоставляется банком на продолжительный срок, который составляет до 30-ти лет.
В течение такого длительного срока существует вероятность наступления непредвиденных ситуаций, которые подпадают под страховые случаи, поэтому страхование жизни и здоровья имеет смысл.
На законодательном уровне нет правила об обязательном страховании жизни и здоровья, эту возможность заемщик реализует добровольно.
Существуют различные виды страхования, которые банки учитывают при установлении условий своих ипотечных продуктов.
К одному из таких видов относится страхование жизни и здоровья. В таком страховании банки сами заинтересованы и часто предлагают его оформить.
Исходя из условий кредитного предложения и договора страховой организации, доступны следующие виды страхования:
| Комплексное | В том числе на случай потери жизни и утраты здоровья |
| Отдельные | отдельно страхование жизни или отдельно страхование здоровья |
Сбербанк, как лучший выбор для ипотеки
Не секрет, что именно Сбербанк является в России крупнейшим кредитором, если речь заходит об ипотеке. У банка есть своя собственная компания, обеспечивающая страховки. Обязательным этот банк считает лишь страхование недвижимости. Отсутствие других вариантов, как правило, не служит основанием для отказа в предоставлении кредита. Однако, в таком случае, ставка по кредитованию увеличивается на один процент.
На сайте банка представлен удобный калькулятор, позволяющий досконально рассчитать затраты, обусловленные применением страхования недвижимости. Ежемесячный платеж будет рассчитываться исходя из первоначальных условий предоставления кредита, а также выбранной программы кредитования.
Стоит помнить, что в случае просрочки выплаты взносов по страховке, банк-кредитор вправе расторгнуть соглашение по кредиту. Это вполне может случиться в первый же месяц неуплаты и заемщику придется вернуть всю сумму, указанную в договоре.
При желании клиент может оформить возврат страховки, но только в том случае, если страховой случае не наступил, то есть, если клиент не получал никаких выплат от компании.
Для оформления возврата требуется только написать заявление об отказе от страхования и предоставить его в организацию. Денежные средства должны поступить на расчетный счет в течение 5-10 рабочих дней.
Стоит заметить, что получить полную стоимость, потраченную на эту услугу можно лишь в том случае, если клиент потребовал выполнить возврат в тот же день, когда был заключен договор. В остальных случаях он может лишь рассчитывать на компенсацию от этой стоимости.
Важно. По закону, страховая компания имеет право не возвращать деньги клиенту в том случае, если прошло более 5 календарных дней с момента заключения договора.
Страхование жизни, здоровья, объекта или титула при оформлении ипотеки – это очень важный момент, имеющий множество нюансов. Поэтому потребителю рекомендуется воспользоваться юридической помощью для составления договора.