Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека по двум документам: как получить кредит без подтверждения дохода». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.
В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.
«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.
Требования к заемщику
Если от заемщика требуют всего 2 документа, это не значит, что его платежеспособность и трудоустройство не интересуют банк. Проверка сведений ведется в соответствии с информацией, которую клиент сообщает в анкете. Часто ипотека с упрощенным набором документов предоставляется только зарплатным клиентам. Кредитные организации максимально снижают риск невыплаты займа. Также у банков есть и другие требования к потенциальным заемщикам:
- наличие официального трудоустройства;
- стаж работы на последнем месте от 3-х месяцев;
- возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения займа (для некоторых категорий граждан банки предоставляют возможность выплачивать ипотеку до 75 лет);
- обязательна регистрация на территории РФ. Многие банки не требуют наличие постоянной регистрации в регионе приобретения недвижимости;
- супруг становится созаемщиком по кредиту в обязательном порядке. При этом доход супруга может не учитываться, но андеррайтер в любом случае проверяет кредитную историю обоих созаемщиков.
Хотя данный вид ипотеки условно носит название «без подтверждения дохода», однако это лишь рекламная уловка. Если клиент привлекает поручителей и созаемщиков, новых участников договора ипотеки проверяют на надежность и платежеспособность. На саму приобретаемую недвижимость потребуется предоставить полный пакет документов, включая оценку у аккредитованного банком оценщика. Сокращение пакета документов распространяется только на самого заемщика и не касается объекта залога.
Дадут ли ипотеку без подтверждения дохода с плохой кредитной историей
Если у вас были просрочки по займам в прошлом, это нужно учитывать при подаче заявки в банк. Даже если Вы являетесь зарплатным клиентом топового банка, это не гарантирует одобрение заявки. Лучше выбрать банк, который больше внимания уделяет привлечению клиентов. Однако заранее предсказать результаты запроса на кредит сложно.
Способы увеличить шансы на одобрение заявки при плохой кредитной истории:
- закройте все имеющиеся задолженности по кредитам;
- накопите первоначальный взнос не ниже 40% от стоимости жилья;
- выбирайте банк, который лояльно относится к клиентам с испорченной КИ;
- найдите надежного поручителя или созаемщика, у которого не было проблем с кредитной историей.
Процент отказов по заявкам на ипотеку по двум документам выше, чем по другим программам жилищного кредитования. Андеррайтеры делают вывод о надежности и платежеспособности клиента, исходя из ограниченного количества данных. Поэтому не каждому заемщику удается с первого раза получить одобрение. Не стоит подавать сразу несколько заявок — каждый новый отказ отражается в кредитной истории и снижает рейтинг заемщика.
Может ли быть использован материнский капитал в качестве первоначального взноса
Согласно законодательству РФ, улучшение жилищных условий — один из разрешенных способов использования материнского капитала. Однако возможность компенсировать этой субсидией первый взнос регламентируется каждой финансовой организацией самостоятельно.
В случае оформления ипотеки по 2 документам большинство банков повышают величину первого взноса в сравнении со стандартными программами. Делают это для того, чтобы убедиться в платежеспособности потенциального клиента без справки 2-НДФЛ.
По этой причине финансовые организации накладывают ограничение на погашение первоначального платежа за счет средств материнского капитала. Им нужно удостовериться, что человек имеет источники дохода, достаточного для внесения ежемесячных платежей, и умеет планировать свой бюджет. Заемщик, который рассчитывает на помощь государства в благодарность за деторождение, не имея возможности копить самостоятельно, не представляет интереса для банков.
Запрет на использование материнского капитала в качестве первого взноса не является нарушением законодательства и не может быть оспорен. Также он не повлияет на готовность банка принять сертификат от Пенсионного фонда в счет досрочного погашения ипотеки.
Людям, которых интересует возможность подачи заявки без первого взноса и справки о доходах, будут полезны предложения по кредитованию под залог имущества, уже находящегося в собственности, например от Тинькофф.
Покупка готовых апартаментов
Данная ссуда в этом случае выдается на покупку квартиры, дома или другого жилого помещения на вторичном рынке. Ипотечный займ выдается на следующих условиях:
- Оформляется только в рублевой валюте;
- Минимум 300 000;
- Максимум не должен быть более 80% оценочной стоимости;
- Займ оформляется максимум на 30 лет;
- Обязательный первый взнос от 20%;
- Нет оплаты за оформление документов и выдачу средств;
- Необходим залог, которым является приобретаемое жилье;
- Обязательная страховка недвижимости.
При оформлении банковского займа с первоначальным взносом от 50% сроком до 10 лет ставка будет 11,5%. В случае оформления договора на период от 10 до 20 лет ставка будет 11,75%. Если заключен договор на срок до 30 лет, то ставка процента будет 12%.
Все заемщики должны выполнять требования банка:
- Возраст строго от 21 до 75 лет;
- Опыт работы не меньше полугода и не меньше года за последние 5 лет;
- Можно привлекать созаемщиков, но не более 3 человек.
Ипотека в Россельхозбанке
На сегодняшний день в Россельхозбанке также можно оформить ипотеку всего лишь по двум документам. Приобрести можно не только квартиру, но и дом, таунхаус с земельным участком, а также недвижимость на первичном рынке. Банк может давать кредит на следующих условиях:
- Только рублевая валюта;
- Минимум 100 000;
- Максимум 4 000 000 и 8 000 000 для Москвы и области, Санкт-Петербурга. Также максимум не может быть более 50% от стоимости жилья в многоквартирном доме и не более 60% при покупке дома;
- Кредитование до 25 лет;
- Первая оплата не меньше 40% при покупке квартиры и не менее 50% при покупке дома с земельным участком;
- Нет оплаты за подписание договора и получение средств;
- Залогом является приобретаемое жилье;
- Обязательное страхование имущества;
- Рассмотрение заявки до 10 дней;
- Выдается ссуда единовременно удобным для клиента способом.
Процентные ставки колеблются от 12% до 16%. Размер переплаты зависит от суммы первой оплаты, от периода кредитования, а также от того, является клиент зарплатным или же нет.
Недостатки и риски ипотеки по двум документам
Недостатки упрощенной схемы ипотеки
Ипотечное кредитование при наличии у заемщика всего двух документов — достаточно рискованная операция для банков. Именно риск заставляет финансовые организации покрывать предполагаемые убытки путем повышения процентных ставок по данному виду кредитования.
Еще одним недостатком такой ипотеки считается обязательная выплата клиентом первоначального взноса. Его размер не должен быть ниже 30% от общей стоимости покупаемого жилья (в некоторых банках возможно больше).
Также большинство банковских структур сокращает максимальные сроки выплат по данной ипотеке до 20 лет, а это виляет на величину ежемесячных выплат в сторону их увеличения.
Ипотека по двум документам: плюсы и минусы
В общем, нет никаких сомнений в преимуществах такого предложения. Заемщики получают ипотечные кредиты в кратчайшие сроки, вместо того чтобы собирать кипу документов, подтверждающих их платежеспособность. В следующих случаях рекомендуется подавать заявку на ипотеку по упрощенной системе:
- Вы работаете неофициально;
- Часть заработной платы Вам платят «в конверте»;
- Головной офис вашего работодателя находится в другом месте, вам сложно оформить справку с места работы;
- Вы определились с квартирой или домом для покупки, и вам нужно как можно скорее найти на это деньги.
Недостатков у этой схемы предостаточно. Банк несет повышенные риски, как следствие будут предложены более строгие условия кредитования:
- Увеличенная ставка. Обычно на 0,5-1% больше, чем стандарт. При подаче заявки на получение кредита на основании двух документов она может вырасти до 11-12%.
- Сумма первоначального взноса выше. При нормальных обстоятельствах клиент сам вносит до 20% от общей стоимости недвижимости. Если нет документа, подтверждающего размер дохода, клиентам придется оплачивать до половины стоимости жилья за счет собственных средств.
- Если нет первоначального взноса, то получить ипотечный займ по 2 документам не представляется возможным.
- Повышенные требования к возрасту заемщиков и их опыту работы. Например, при стандартных условиях банки выдают займы людям в возрасте не старше 75 лет, когда они полностью погашают свои долги. По программе «ипотека по двум документам» предельный возраст может быть снижен на 5-10 лет.
- Кроме того, банки боятся выдавать крупные суммы клиентам, у которых нет подтверждения работы и дохода для покупки недвижимости, поэтому максимальная сумма ипотеки может быть снижена в несколько раз.
- То же самое относится и к сроку кредита. Например, наибольший срок ипотеки в Россельхозбанке составляет 30 лет, а при процедуре «по двум документам» — 25 лет.
Как взять ипотеку по двум документам? По шагам
Разобравшись, какие документы предоставляются на займ, разберем детальную инструкцию по получению необходимой на приобретение квартиры суммы.
Порядок действий подскажет следующая таблица:
| Этапы обращения и обсуждения условий | Возможные трудности |
| Онлайн-заявка с плохой или положительной КИ в выбранное финансовое учреждение | При наличии просроченных кредитных обязательств будет отказ |
| После предварительного одобрения личное присутствие в филиале банка, заполнение анкеты, заявления на получение по 2 документам | Важно внимательно указывать все данные, включая форму о доходах, предоставляемую самим кредитором. Несоответствие информации приведет к отказу в сотрудничестве |
| Предъявляется второй документ (прилагается к копиям и оригиналу паспорта РФ) | При использовании материнского капитала как ПВ потребуются дополнительные справки и документы. |
| Оформление сделки по недвижимости, в том числе ДДУ для строящегося жилья | Если компания-застройщик не подала полный пакет документов по жилищному строительству, кредитор отклонит заявку |
| Получение средств (на личный счет или на счет продавца), подписание ипотечного договора, оформление страховок. | Детальное изучение всех пунктов договора позволит избежать неприятностей с завышенными суммами регулярных платежей. Смотрите на прочие комиссии. |
Ипотека по двум документам: порядок оформления, документы, список банков / Ипотека онлайн
Ипотека по двум документам – это упрощённая схема подачи заявки, требующая от вас минимум времени на приготовления. Система удобная, однако есть свои нюансы.
Безусловно, это логичный выбор для тех, кто не в состоянии подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки. А для иных заёмщиков это вовсе единственная возможность обзавестись жильём на банковские деньги.
Необходимые два документа всегда под рукой почти у каждого.
В этой статье мы подробно опишем весь процесс кредитования от сбора бумаг до финансовых расчётов с продавцом недвижимости. Приведём список банков, дающих ипотеку по двум документам, укажем их процентные ставки и ключевые условия кредитования. Но для начала дадим немного общей информации.
Условия предоставления
Предлагаемые российскими банками условия выдачи ипотеки по двум документам предполагают, что это будет возможно в следующих случаях:
- Потенциальный заемщик готов внести существенную часть средств в счет оплаты первоначального взноса, величина которого обычно составляет 40–50% от цены недвижимости.
- Для банка наличие серьезной суммы у клиента является свидетельством достаточной кредито– и платежеспособности, а также дополнительной гарантией и понижающим Фактором возможных в будущем рисков. В отличие от стандартной схемы ипотечного кредитования, по которой заемщик вносит 10–20% от стоимости жилья, для ипотеки по 2-м документам кредиторы требуют внести сразу не менее 40, а некоторые и не менее 50% в качестве первого взноса.
Преимущества и недостатки ипотеки по двум документам
Среди преимуществ подобной ипотечной программы можно выделить:
- упрощенную процедуру оформления;
- отсутствие необходимости подтверждать доход;
- сокращение срока принятия решения банком;
- можно привлечь созаемщиков;
- доступно жилье на первичном и вторичном рынке, частные дома с участками;
- досрочное погашение без лимитов;
- нет кредитных комиссий.
Из недостатков:
- нужно внести первый взнос – около 50% от стоимости недвижимости;
- процентная ставка на 0.5%-1% выше, чем при стандартной ипотеке;
- максимальный кредитный лимит зачастую уменьшен;
- предельно допустимый возраст клиента сокращен до 60-65 лет;
- обязательно следует застраховать недвижимость.
Наиболее выгодной ипотека будет для:
- Тех, кому срочно нужен кредит, поскольку он реализует сложную сделку.
- Людей, привлекающих к ипотеке материнский капитал или государственную поддержку.
- Заемщиков с высокой заработной платой, но не имеющих возможности ее подтвердить официально.
Казалось бы, никаких сложностей в объяснении появиться не должно, но все-таки будущим клиентам финансовой организации следует остановиться и поинтересоваться суммами у представителя банка. Дело в том, что на ипотеку без пакета основных документов первоначальный взнос становится значительным. Он достигает 35% от стоимости приобретаемого жилья, поэтому человеку приходится заранее подготовиться к такой сделке.
Действительно, практика показывает, что в крупных городах суммы, которые требуются для подписания договора, превосходят все мыслимые границы. По этой причине банки часто получают нелестные отзывы. На первый взгляд, они предлагают взять заем, но при этом ужесточают условия, делая их недостижимыми для человека. Причем некоторые семьи совершают главную ошибку – они берут несколько кредитов. Для внесения первоначальной суммы им приходится обращаться в какую-нибудь другую финансовую организацию, а потом годами не могут регулярно выплачивать даже проценты.
Как получить ипотеку по двум документам
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.
В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.
«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Альфа-банк;
- банк «Дом.РФ»;
- банк «Открытие»;
- банк «Уралсиб»;
- Россельхозбанк;
- Металлинвестбанк.