Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сэкономить семейный бюджет: проверенные способы и советы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.
Откажитесь от всего одноразового
Сберечь деньги здесь можно несколькими путями. Первое — сократите пищевые отходы. Согласно статистике, в год каждый россиянин выбрасывает до 56 кг пищи, а это 5% от купленной провизии. Чтобы не тратить деньги на еду попусту, составляйте меню на неделю, а исходя из него — план покупок в продуктовом магазине. Брать еды нужно столько, сколько вы сможете приготовить и съесть в срок. А еще продукты важно правильно хранить.
Второе — откажитесь от полиэтиленовых пакетов, одноразовой посуды и бутилированной воды. Так вы поможете окружающей среде, сократив использование пластика. А еще сэкономите деньги: вместо пакетов начнете брать в магазин тканевые сумки, воду будете пить из собственной бутылки, а обедать — только из многоразовой посуды.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Углубите знания в области финансов
Мы включили в список проверенные десятилетиями бестселлеры по управлению деньгами и несколько современных пособий, выпущенных издательством «Альпина Паблишер».
📗 Идеи книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона легли в основу разных пособий по управлению финансами. На примере ситуаций из жизни древних торговцев автор рассказывает о правилах использования денег.
📘 «Думай и богатей» Наполеона Хилла впервые издана в 1937 году. Более 80 лет книга входит в число бизнес-бестселлеров и рассказывает, как добиться успеха в любом деле.
📗 В книге «Kakebo» отражена японская система ведения семейного бюджета. Она помогает разобраться, почему не хватает денег, и содержит практичный инструмент учёта семейных финансов — «Паспорт kakebo».
📙 Авторы Гэри Бельски и Томас Гилович предлагают читателям ответить на вопросы и найти решения в различных ситуациях, а затем анализируют их. Книга «Психологические ловушки денег» поможет разобраться с шаблонами неэффективного мышления и научиться принимать рациональные решения.
📗 В «Основах финансовой грамотности» инвестор Артём Богдашевский рассказывает, как учитывать расходы и получать пассивный доход с помощью облигаций.
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
- они помогут обойтись без кредитов, процентов и обязательств перед банком, если планируются дорогая покупка или иная существенная трата;
- накопления уменьшают риск попасть в финансовую яму, например, из-за просрочек по кредитам;
- в случае кризисной ситуации накопленные деньги можно использовать в качестве подушки безопасности и уберечь себя от множества неприятностей.
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Лайфхаки: как не тратить накопления
Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.
- Четкое целеполагание. Всегда помните, зачем Вам нужны накопления. Не копите просто так. Держите в голове, что скопленная сумма послужит Вам подушкой безопасности или станет возможностью купить долгожданную и очень ценную вещь без кредитов. Ставьте цели и следуйте им: это увеличивает мотивацию.
- Ограничение доступа. Старайтесь организовать копилку так, чтобы Вам было неудобно или невыгодно доставать из нее деньги. Пусть это будет счет, вывод средств с которого занимает довольно много времени или лишает Вас процентов на остаток.
- Планирование. Если ориентироваться на крупные покупки заранее, то необходимость срочно снимать деньги с накопительного счета отпадет. Конечно, никто не застрахован от форс-мажоров — но порой для них накопления и нужны.
Случаи, когда экономия не поможет
Мы рассказали уже много способов, как научиться экономить зарплату и откладывать. Ваша задача понимать, на что можно не тратить деньги (кофе и кафе, например) и на что нельзя (здоровье).
Но на самом деле экономия не всегда будет решением проблемы. Если у вас есть конкретная цель, которая требует больших вложений, то только сокращение расходов не поможет. Вам придется подумать об увеличении дохода.
Здесь есть два пути — взять дополнительную работу или повысить оплату за свой труд. Первый вариант может быть только временным, поскольку сильно истощит ваши ресурсы.
Второй более привлекательный. Каждый думает о себе, и если вы не назовете достойную цену за работу, то никто вам ее не предложит. Поговорите с начальником по поводу повышения зарплаты, найдите другую работу или скажите клиентам, что увеличиваете стоимость услуг.
- Откладывать деньги в конце месяца
Многие люди думают, что откладывать надо то, что останется, и это огромное заблуждение. Сколько бы вы ни зарабатывали, с ростом доходов будут увеличиваться и расходы. Самое основное правило богатых людей — сначала заплатите себе. Поэтому, как только вам приходит зарплата, отложите часть средств в копилку.
- Сохранять деньги без конкретной цели
Во-первых, у вас просто не будет мотивации откладывать. Во-вторых, вы не будете знать, сколько уже находится в копилке, и не будете стремиться увеличивать накопления.
Если вы хотите приобрести конкретную вещь, то узнайте ее цену в магазине. То же самое касается и путешествий, посоветуйтесь с туроператором. Если просто хотите сформировать подушку безопасности, то посчитайте свои расходы за месяц и умножьте их на 6. Стремитесь накопить полученную сумму.
- Следовать завышенным ожиданиям
Если вы поставите себе слишком масштабную цель, то в определенный момент у вас просто опустятся руки. Тогда вы забросите эту идею и вовсе перестанете стремиться к финансовой свободе.
Определите, сколько вы действительно можете откладывать. 30 тысяч в год, 100 или 200? Хвалите себя за любые достижения и не обесценивайте любые шаги на пути к цели. Тогда уровень мотивации и желание продолжать будут гораздо выше.
- Хранить все в одном месте
Не храните сбережения вместе с остальными деньгами, откладывайте их на отдельный счет. Если все будет вперемешку, то слишком велик шанс ничего не отложить. Диверсифицируйте сбережения — вкладывайте в доллары, акции, облигации и страхуйте свои накопления.
- Не гнаться за увеличением скидок и баллов
Многие компании предлагают своим клиентам карты лояльности — чем больше сумма покупок, тем выше процент скидки и так далее. Это стимулирует вас добирать до необходимой цифры и тратить лишнее.
- Не инвестировать в себя
Избавтесь от долгов и не влезайте в них
Долги – это страшная вещь. И потому, что они давят на нас психологически, и потому, что мы вынуждены работать на долги вместо того, чтобы наслаждаться жизнью.
Поэтому берите в долг только в самых крайних случаях, оформляйте кредиты, только тщательно взвесив и проанализировав свои возможности (кредит – это тоже долг, только перед банком) и только в особых ситуациях (например, покупка квартиры – без кредита вам придется собирать на нее около 20 лет).
Во всех остальных случаях отказывайтесь от кредитов и любых займов, справляясь собственными силами. Хотите новую машину? Копите. Задумали обновить компьютерное обеспечение? Копите. Ремонт в квартире? Копите. Заграничный отпуск? Копите, копите и еще раз копите.
Следите за своими эмоциями
Самый главный враг, способный нанести вашим финансам значительный ущерб – это эмоции. Когда много работаешь, а положение дел не меняется, единственной радостью становится приобретение себе вещей, которые могут внести разнообразие в повседневность.
Покупая новые товары, вы делает себе своеобразную эмоциональную инъекцию, время действия которой ограничено. Вот что советовал по этому поводу Мигель де Сервантес: «Пусть делом твоим станет познание себя – самая трудная наука в мире». Познайте себя и то, что влечет вас к любым тратам – будь то машины, модные наряды, фасонистые безделушки.
Это самый главный шаг, который поможет вам научиться распоряжаться своими финансами. Кроме того, очень помогает мысль о разнице между миллионом долларов, отложенным на пенсию, и полнейшим, круглым нулем сбережений.
Чаще всего покупки, которые мы делаем под влиянием минутного порыва, доставляют нам мало радости и никаким образом не улучшают и не обогащают нашу жизнь. Достаточно немножко подумать об этом – и вы уже не совершите подобной ошибки.
Методика преумножения денег
Методика эффективного взаимодействия с финансовыми институтами сделает обращение с деньгами целым ритуалом. Мало уважать материальные блага, важно благодарить источники, которые их приносят.
Основные правила преумножения денег:
- следует погасить в кратчайший период все кредиты;
- взять ответственность за собственное финансовое благополучие на себя;
- заняться любимым делом, которое невозможно бросить даже в тяжелый момент;
- стоит вести бюджет, распределять расходы, вести учет;
- инвестиции сделают пассивный доход основой финансовой стабильности;
- важно открыть дополнительный счет для накоплений;
- из небольших сумм наращиваются огромные богатства, без лишних трат;
- деньги – часть успеха, достигнуть его означает стать успешным;
- экономить получается, приобретая качественные товары, а не дешевые.
Спешка при вопросах обогащения не самый лучший соратник. Быстро нарастить капитал не выйдет, немало времени уходит на моральный рост соответствия статусу обеспеченного человека, наработку навыков, плюс обучению азам финансовой грамотности. Чтобы безболезненно откладывать ежемесячно больше трети дохода, требуется в среднем работать над собой 5-7 лет.
Документы для предоставления информации Участникам торгов:
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Заявок;
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Заявок о поступивших Заявках, не прошедших регистрацию в реестре Заявок;
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Договоров.
Документы для физических или юридических лиц, являющихся (являвшихся) клиентами Участника торгов, в целях предоставления выписки из реестра договоров о договорах, заключенных в интересах таких лиц, в соответствии с абзацем третьим подпункта 2.5.2 пункта 2.5 Положения о деятельности по проведению организованных торгов (утв. Банком России 17.10.2014 N 437-П):
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Договоров;
- Согласие на обработку персональных данных;
- Перечень представляемых документов.
Это занятие может показаться тебе скучным, ведь мало кому по душе заниматься с цифрами, но это один из самых полезных навыков в твоей жизни. Ты как можно раньше должен понять, что никто ничего тебе не должен, в том числе и государство, которое сегодня существует, а завтра, возможно, уже нет. Вспомни СССР, когда люди особо не откладывали деньги на старость, рассчитывая на достаточно высокую пенсию. Но СССР рухнул, а вместе с ним и пенсии миллионов людей, которым пришлось буквально собирать бутылки и искать в мусорных баках еду.
Акции, облигации, драгоценные металлы — это тоже не стопроцентно надежный актив, но грамотное вложение с диверсификацией средств позволит не только сохранить капитал, но и приумножить его. Уже сейчас, даже если тебе 20 лет, ты должен задуматься о своей старости и начать откладывать хотя бы небольшие деньги.
Помощь в финансовом планировании
Если серьезные личные доходы вы получаете от бизнеса, а не в наследство или из бюджета развивающегося государства (шутка), то вопрос финансового планирования рано или поздно вас настигнет. Переход корпоративных доходов в личные, как правило, облагается налогами.
Поэтому важно правильно построить структуру бизнеса и удачно использовать возможности соглашений об избежании двойного налогообложения. Особенно это касается бизнесов, где все сделки завязаны на физлицах. Например, в Украине до сих пор существуют строительные бизнесы, где владельцами земли, заказчиками стройки и продавцами квартир являются физлица. Это потенциальное доначисление миллионов подоходного налога.
Избавься от кредитов и не бери новые
В свое время я брал кредиты на равзитие бизнеса. Не буду лукавить — у меня до сих пор еще остался долг по кредитной карточке в размере примерно 50 тысяч рублей. И положа руку на сердце, я могу смело говорить, что без этих кредитов я бы мог в свое время обойтись. Эти легкие деньги были потрачены достаточно бестолково. И пользы они принесли мало. Зато эти долги отравляют жизнь уже третий год.
Долги давят на человека психологически. В хорошее время выплаты по кредиту могут оказаться не такими тяжелыми. Но во время финансового кризиса долги могут усугубить и без того непростую ситуацию. В итоге владелец долгов получает ненужный стресс, вместо того, чтобы спокойно жить и наслаждаться заработанными деньгами здесь и сейчас.
Кредит — это инструмент, который можно использовать как во благо, так и во вред себе. Нельзя говорить о том, что абсолютно все кредиты — это зло. Но в общем случае от кредитов лучше держаться подальше. И еще дальше нужно держаться от кредитных карт. В конце концов, научитесь копить деньги. Нужно понимать, что научившись копить — ты сослужишь себе очень хорошую службу.
Платить за оценки или нет?
Одна моя подруга решила простимулировать ребенка выдачей денег за хорошие оценки. Пятерку принес — получи сто рублей. За четверку получишь пятьдесят. За тройки и двойки не получишь ничего. С введением платы за оценки настроение, с которым ребенок собирался каждое утро в школу, заметно улучшилось, да и пятерки стали появляться в дневнике все чаще и чаще. Поощряя чадо за учебу, маме пришлось отказаться от выдачи карманных денег — уж сильно эта инициатива стала влиять на бюджет семьи. Эксперты считают, что это пагубная практика. «Оценки — это не та категория, которая приравнивается к деньгам, ребенок не должен их зарабатывать деньгами, — считает Лариса Плотницкая. — Я хочу, чтобы мой сын научился управлять деньгами, а как он научится, если он получает деньги за оценки». То же касается и домашних дел, и поведения.