Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где в Москве купить квартиру в ипотеку с нулевым взносом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 25 лет.
-
Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.
-
Для ИП — время существования бизнеса от двух лет.
-
Возраст заемщика — не старше 65 лет.
-
Постоянная или временная регистрация.
Банк выдает ипотеку без взноса по программе «Молодая семья». Ставка — от 5,7%. Для одобрения заявки по ипотеке у вас должен быть ребенок, рожденный после января 2018 года. Деньги от государства разрешается использовать как первоначальный взнос.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 12 млн руб.
Что можно купить без первого взноса
Ипотека с нулевым взносом не привязывается к конкретному проекту застройщика. Если у банка есть данный продукт в программной линейке, он автоматически подключается при аккредитации проекта. Сейчас такую ипотеку можно оформить в нескольких кредитных организациях: СМП Банке, банке «Россия» и Сургутнефтегазбанке.
Ипотека без первого взноса чаще всего встречается среди недорогих проектов. Такие программы интересуют покупателей с минимальными доходами, у которых нет собственных накоплений на первый взнос. Поэтому речь идет о самых доступных предложениях московского рынка новостроек — квартирах массового сегмента площадью до 45 кв. м за 5–7 млн руб.
«Сделки с ипотекой без первоначального взноса проходят достаточно редко, потому что потребитель не хочет переплачивать за кредит. Особенно это актуально сейчас, после пандемии, когда доходы у многих существенно снизились», — добавила генеральный директор офиса «Миэль» на Курской Екатерина Носова.
Кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca?
B 2019 гoдy нeмнoгиe бaнки гoтoвы пpeдocтaвить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, пpичeм бoльшинcтвo пoтpeбyeт в зaлoг дpyгoe имyщecтвo или выдacт тaкoй кpeдит тoлькo льгoтникaм, зa кoтopыx дeньги внeceт гocyдapcтвo – пo cyти в этoм cлyчae бaнк пoлyчит пepвoнaчaльный взнoc, тoлькo нe oт caмoгo зaeмщикa, a oт гocyдapcтвa.
Ecть ли ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в бaнкax вaшeгo peгиoнa, и нa кaкиx ycлoвияx эти yчpeждeния гoтoвы выдaть вaм кpeдит, вы мoжeтe выяcнить caмocтoятeльнo или oбpaтившиcь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм.
К пpимepy, нacчeт вapиaнтa пoкyпки квapтиpы зa 80-85% pынoчнoй cтoимocти бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo дoгoвopитьcя в Cбepбaнкe, BTБ, Бaнкe Oткpытиe, Aбcoлютe, Paйффaйзeнбaнкe, Юникpeдитe.
Какие есть способы получить ипотеку без первоначального взноса?
Несмотря на то, что банки довольно редко предоставляют возможность оформления ипотеки без первоначального взноса, существует ряд способов это сделать:
-
Недвижимость без первоначального взноса от застройщика
Существуют программы, в которых можно приобрести квартиру без первоначального взноса в новостройках или строящемся доме, однако их существование, как правило, обусловлено специальным соглашением между застройщиком и конкретным банком;
- Оплата застройщиком первоначального взноса по ипотеке
Иногда застройщик предлагает такую возможность. Однако, как в первом, так и во втором случае выбор квартир, как правило, значительно ограничен;
- Ипотека без первоначального взноса
Очень редко банки все же предоставляют ипотечный кредит без первоначального взноса, однако процентная ставка по таким кредитам, как правило, сильно завышена, поскольку это серьезный риск для банка.
Можно ли вернуть первоначальный взнос по ипотеке?
Часть средств, которые были уплачены по ипотечному кредиту (в том числе средства, вложенные в качестве первоначального взноса) можно вернуть при условии расторжения ипотечного договора с банком.
Сумма, которую можно вернуть, будет зависеть от конкретной жизненной ситуации и порядка расторжения ипотечного договора (досудебного или судебного).
В случае расторжения договора, квартира, которая предоставлена банку в качестве залога продается (заемщиком самостоятельно или банком с торгов), часть суммы переходит банку на оплату оставшейся задолженности, остальная часть переходит заемщику.
Почему банки требуют первый взнос по ипотеке?
Не секрет, что большинство банков предпочитают выдавать жилищные кредиты только тем заемщикам, которые готовы оплатить часть стоимости приобретаемой квартиры из собственных средств. Требования к размеру минимального авансового платежа у разных кредиторов различаются, но, в среднем, банки предлагают заемщикам самостоятельно вносить 10-20% от оценочной стоимости жилья. С чем же связаны такие ограничения?
Дело в том, что ипотечная ссуда — высокорисковый продукт и для заемщика, и для кредитора. Такие ссуды обычно выдаются на длительный срок, за который и на рынке недвижимости, и в жизни заемщика может много всего произойти. Квартира может упасть в цене, человек может потерять работу, в результате чего шансы кредитора вернуть свои деньги, не потеряв ожидаемую прибыль, резко уменьшатся. Чтобы подстраховаться на этот случай, банки стараются, чтобы размер ипотечного займа был меньше стоимости приобретаемой недвижимости.
Пример 1: без первоначального взноса
Допустим, вы решили купить квартиру стоимостью 3 млн руб. и нашли банк, который согласился выдать вам требуемую сумму целиком. Через несколько лет ваша финансовая ситуация ухудшилась, и вы перестали погашать задолженность. Вследствие этого банк изъял залоговую квартиру и выставил ее на продажу. Однако за эти годы рынок жилья просел, и цена квартиры снизилась на 500 тыс. Таким образом, после продажи залога банк не покрыл свои убытки и остался без прибыли.
Пример 2: с первоначальным взносом
Предположим, что банка, готового выдать ссуду без первого взноса, вы не нашли и обратились к кредитору, предоставляющему займы при условии внесения 20% от стоимости жилья. При цене квартиры в те же 3 млн руб. размер кредита составил 2,4 млн. Спустя какое-то время вы перестали вносить платежи по кредиту, и банк выставил квартиру на реализацию. Как и в первом случае, квартира подешевела на 500 тыс., но, продав ее за 2,5 млн руб., банк вернул свои деньги и получил прибыль в виде процентов, уплаченных вами за первые годы действия кредита.
Конечно, в обоих примерах речь идет о прибыли банка, что не очень важно для заемщика. Понимая это, банки компенсируют риски выдачи займов без первоначального взноса за счет высоких процентных ставок, что напрямую влияет на размер будущей переплаты. Таким образом, оформить кредит с хотя бы минимальным авансовым платежом выгоднее для обеих сторон сделки.
Нецелевые кредиты под залог имеющейся недвижимости
Хороший вариант – получить кредит под залог имеющейся недвижимости. Такие займы выдаются на любые цели, поэтому ставки по ним, как правило, выше ипотечных. Отчитываться за трату денег перед банком не нужно, а первый взнос по такой ипотеке не предусмотрен.
Недвижимость, которую можно передать в залог:
- квартира, таунхаус – наиболее ликвидный залог, под который одобрят большую сумму кредита;
- загородный дом и апартаменты, которые соответствуют внутренним требованиям банка о доступности, возможности круглогодичного проживания и так далее;
- земельный участок;
- нежилая недвижимость – гараж, парковочное место, имеющие отдельную регистрацию в ЕГРН;
- коммерческая недвижимость.
Минимальные процентные ставки по крупнейшим банкам с ипотекой без первоначального взноса под залог недвижимости мы собрали ниже.
| Сбербанк | 11,3% |
| ВТБ | 10,9% |
| Альфа-Банк | 13,99% |
| Россельхозбанк | 9,1% |
| Банк «Открытие» | 9,9% |
| Росбанк | 9,89% |
| Дом.РФ | 9,5% |
| Банк «Санкт-Петербург» | 10,7% |
Взять ипотеку без первоначального взноса
Выдача этого банковского продукта сопряжена с рисками, поэтому кредиторы тщательно проверяют заемщика. Особенности программы:
- без 1-го взноса: сумма кредита будет равняться стоимости объекта (плюс комиссии и страховки, этот момент стоит уточнить заранее);
- повышенные проценты: так банк компенсирует риски;
- тщательная проверка документов, платежеспособности просителя.
В большинстве случаев средства на покупку недвижимости выдают клиентам в возрасте от 21-го года. При этом по окончании договора ему не должно быть больше 75-ти лет. Обязательные условия для одобрения: достаточный уровень дохода, официальное трудоустройство, наличие пакета бумаг для оформления.
Кредит на ипотеку без первого взноса можно взять в следующих учреждениях:
- Тинькофф Банк;
- Транскапиталбанк;
- Инвесторгбанк;
- Райффайзен банк;
- Евразийский банк;
- Сбербанк.
Условия предоставления средств на покупку недвижимости у представленных структур отличаются . Нужно выбирать программы, обращая внимание на максимальную сумму, срок, процентную ставку, дополнительные критерии (залог, поручители, схема проведения платежей).
Альтернативные варианты
Итак, взять ипотечный кредит без первоначального взноса на стандартных условиях невозможно, поэтому 10-15% от стоимости квартиры нужно иметь в любом случае. Однако есть несколько способов, которые позволят частично обойти это условие:
- оплатить первоначальный взнос материнским капиталом. И действительно, суммы от 524 до 693 тысяч рублей точно должно хватить на оплату минимального взноса. Однако есть один нюанс: банки часто требуют внести 10% первоначального взноса за исключением материнского капитала. То есть, 524 тысячи рублей плюс еще 10% от стоимости недвижимости. Причины те же – семья, не имеющая сбережений даже на 10% от цены квартиры, рассматривается как неплатежеспособная;
- взять деньги на взнос в кредит. Это весьма рискованно – если данные о потребительском кредите попадут в БКИ до оформления заявки на ипотеку, в ипотечном кредите могут отказать из-за повышенной долговой нагрузки на заемщика. Некоторые банки (вроде «Росбанк Дом») предлагают даже специальные кредитные программы на первоначальный взнос. Проблема в том, что «тянуть» два кредита сразу, включая дорогой кредит наличными, семье будет сложно – а еще сложнее параллельно заниматься ремонтом в купленной квартире;
- использовать льготную программу. Такие программы существуют на уровне регионов – например, есть программа «Молодая семья», где государство выдает семье субсидию в размере 30-35% стоимости жилья, которые можно использовать в качестве первоначального взноса. Другой вариант – специальные льготные ипотечные программы, когда государство или регион сразу погашает часть ипотечного кредита (например, на это могут претендовать высококвалифицированные специалисты при переезде в Московскую область).
Если это все не подходит, можно присмотреться к банковским специальным программам – вроде тех, что мы рассматривали выше. Вполне возможно, что застройщик по выбранному ЖК как раз предоставляет такую программу совместно с банком – уточнить это можно непосредственно в офисе продаж строительной компании.
Кроме того, можно найти программу, похожую на предложение Кошелев-Банка – где можно предоставить дополнительный залог в виде еще одного объекта недвижимости. Так как его стоимость может составлять всего 40% от оценочной стоимости приобретаемого жилья, это может быть дача, гараж или машиноместо – что вполне может быть в собственности у семьи.
Льготное кредитование
Эта ипотека предоставляется по льготному кредитованию с помощью государственной субсидии. Но она не позволит оплатить больше 10% от цены недвижимости. Программа предоставляет возможность оформить кредит по низкой ставке. Как получить ипотеку без первоначального взноса в этом случае? Надо предоставить сертификат, который служит подтверждением этого права. Документ получают в уполномоченном органе субъекта РФ.
Выданный сертификат действителен 6 месяцев. Для банков, которые работают по программе, существует список нужных для оформления кредита документов. Чтобы стать участником льготного кредитования, потребуется справка 2-НДФЛ за полгода. Размер платежа не должен быть больше 45% от дохода клиента и созаемщиков.
Таких организаций немного, которыми предлагается ипотека без первоначального взноса. Отзывы свидетельствуют, что нужно ознакомиться с предложениями нескольких банков, а потом принимать решение. Также заемщики советуют предварительно проконсультироваться с финансовым экспертом, который поможет подобрать наиболее подходящий вариант. Займы такого вида предоставляют партнеры АИЖК. В каждом субъекте есть свой перечень организаций, которые занимаются оформлением ипотеки для молодых учителей. Выбрать подходящий банк получится на сайте АИЖК.
Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 30 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Росбанк выдает ипотеку без взноса по специальной программе. Финансовая компания предлагает оформить кредит на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья. В итоге заемщику придется одновременно выплачивать два кредита. Банк выдает ипотеку до 70% от стоимости недвижимости, остальные 30% — кредит в этом же банке на первоначальный взнос.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до двух лет.
-
Требуются поручители.
-
Сумма — до 70% от стоимости недвижимости.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Использование в качестве первоначального взноса государственных выплат или субсидий
Самый распространенный пример такого подхода – программа федерального материнского (семейного) капитала. По правилам для первоначального взноса или погашения ипотеки маткапитал можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома – через три года.
Справочно
Размер этой социальной выплаты в 2022 году составляет от 524 527,90 до 693 144,10 руб. – в зависимости от состава семьи и времени рождения детей. С учетом цен на недвижимость в столицах сумма кажется несерьезной, но в региональном миллионнике, а тем более в небольшом городке или сельском поселении, она достаточна для внесения первоначального взноса в 10–25%
.
Существенной является и возможность использования маткапитала в различных госпрограммах льготных жилищных займов, ставки по которым ниже, чем у рыночной ипотеки. Например, эти деньги можно направить в качестве первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки под 9%, семейной ипотеки под 6%, дальневосточной ипотеки под 2%.
Помните, что жилая недвижимость, купленная или построенная с использованием материнского капитала, обязательно должна быть оформлена в общую долевую собственность обоих супругов и всех детей.
Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости: ее тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно.