Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мошенничество, подделка документов, заведомо ложные сведения в заявках на кредит и другие неблаговидные поступки должника способны перечеркнуть право на избавление человека от непосильных кредитных задолженностей.
В законе об этом говорится так:
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина (ч. 2 п. 3. ст. 213.28 закона о банкротстве).
Такая фраза использована в законе «на всякий случай», чтобы охватить все возможные случаи – ведь невозможно при создании закона предусмотреть все варианты развития событий в реальной жизни. По этому пункту нет официальных разъяснений и четких правил, все будет решаться судом индивидуально, с учетом особенностей ситуации.
Обман кредиторов — 4 повода для отказа в банкротстве
В каких случаях суд не освободит банкрота от финансовых обязательств?
- Обман при получении кредита. Например, указали в анкете зарплату 150 тысяч рублей, а в реальности получали не больше 60 тыс. Иногда должники скрывают при оформлении кредита другие долговые обязательства. Банки обязаны сами смотреть кредитную историю, другие кредиты они увидят, а вот долг по расписке — нет. При банкротстве банк может использовать эти факты, чтобы обвинить вас в недобросовестности.
- Сокрытие имущества, обман финуправляющего и суда. Вы утаили сведения об имуществе, либо само имущество: например, вывезли авто из страны или не передали документы фин. управляющему.
- Преднамеренное банкротство. То есть вы взяли долг, заранее рассчитывая списать его через банкротство. Такие случае редко, но встречаются в судебной практике: человек оформил 5 кредитов в 1 день (кредитная история обновляется не сразу, и банки не видели информацию о других кредитах, полученных полчаса назад). Но заемщик ничего не платил и через месяц подал на банкротство, наивно думая, что ему все спишут. Суд отказал в списании, признав действия недобросовестными.
- Фиктивное банкротство. За банкротством обращается человек, который способен рассчитаться с кредиторами, но предпочитает списать кредиты через 127-ФЗ. Для этого должник выводит деньги на офшорные счета, подписывает фиктивный договор займа с доверенным лицом, и подает заявление, рассчитывая списать кредиты без затрат.
Закон «О несостоятельности»: какие долги входят в банкротство физлица
Развитие банковской системы и услуг в сфере кредитования обусловило необходимость регулирования финансовой несостоятельности граждан. Был разработан законопроект, регламентирующий процедуру банкротства.
01.10.2015 г. вступил в силу Закон «О несостоятельности (банкротстве)», устанавливающий:
- правила инициации процедуры и осуществления каждого этапа;
- права и обязанности сторон процесса, финансового, арбитражного, конкурсного управляющего;
- регламент введения реструктуризации долга;
- порядок оценивания имущества и включения его в конкурсную массу;
- правила реализации имущества;
- порядок очередности списания долгов в соответствии с реестром требований кредиторов.
Когда долги списывают
Должник освобождается от обязательств далеко не всегда. Банкротство может закончиться:
-
Реструктуризацией долга. В этом случае задолженность не исчезает, а делится на более мелкие части, посильные для должника. Чтобы достичь смягчения условий, кредиторам часто приходится идти на уступки: отказываться от части требований или начисления процентов, поэтому такое решение и график выплат арбитражный управляющий (далее — АУ) согласовывает с заинтересованными лицами на собрании. Максимальный срок погашения долга составляет 3 года. Таким образом, реструктуризация изменяет условия исполнения обязательств, но сохраняет их в полном объеме. После внесения последнего платежа должник не приобретает статус банкрота, а долг считается выплаченным.
-
Мировым соглашением, когда в процессе судебных разбирательств стороны добровольно приходят к согласию и завершают дело о списании долгов. На практике так случается редко, поскольку сам факт банкротства говорит о серьезных финансовых проблемах у должника и об отсутствии возможности платить по долгам. Кредиторам выгоднее дождаться реализации имущества и получить хотя бы частичную компенсацию.
-
Реализацией имущества — это процедура, к которой прибегают, когда должнику нечем рассчитываться с кредиторами даже по частям, или он систематически нарушает график выплат, согласованный при реструктуризации задолженности. Тогда АУ направляет в суд рекомендацию о переходе к завершающей стадии, когда у неплатежеспособного гражданина изымают доход (кроме прожиточного минимума на него и иждивенцев) и собственность для продажи на торгах в пользу кредиторов. Только реализация имущества ведет к списанию долгов. После окончания процедуры суд определяет, какие из оставшихся обязательств списать, а какие — оставить для погашения.
Расскажите, на что потратили
«Также вас не освободят от долгов, если вы не объясните аргументированно, куда дели деньги, и не докажете свою неспособность их отдать. Допустим, человек взял потребительский кредит, сделал пару платежей или не платил вообще, а потом заявляет, что он не может закрыть долг. Возникает вопрос на что были потрачены средства? Что-то на них куплено? Тогда это что-то можно продать и заплатить. Потратили на лечение? Предъявите медицинские документы. Украли? Должно быть заявление в правоохранительные органы», — продолжает адвокат.
Имеются и другие тонкости. Например, вы выплатили ипотеку, игнорируя долги по другим кредитам, а после решили объявить себя банкротом. Однако удовлетворение требований одних кредиторов за счёт других — нарушение закона. Есть вероятность, что средства, потраченные за последние полгода на ипотеку, вернутся в конкурсную массу, а правомерность права собственности на квартиру оспорят.
Дорогое «удовольствие»
Примерная стоимость ведения банкротства — от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек — от 15 тысяч рублей.
«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам — они не списываются. Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.
Что такое процедура банкротства под ключ?
Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.
Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:
-
Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
-
Сбор документов
-
Грамотное оформление заявления
-
Подбор арбитражного управляющего
-
Подача документов в суд
-
Сопровождение процедуры до полного списания долгов.
Гарантии при банкротстве физических лиц
Основная гарантия при банкротстве физических лиц — это 127 федеральный закон, точнее его 10 глава, посвященная банкротству гражданина. Он гарантирует каждому гражданину Российской Федерации, который попал в затруднительную финансовую ситуацию, право списать свои долги.
Мы же, в свою очередь, гарантируем каждому нашему клиенту провести процедуру банкротства в соответствии с самыми высокими стандартами, принятыми в нашей компании, и довести ее до логического результата. Все эти гарантии прописаны в нашем договоре.
Если Вы оказались в сложной финансовой ситуации, и хотите пройти процедуру банкротства физического лица, записывайтесь на нашу бесплатную консультацию и, будьте уверены, мы обязательно Вам поможем!
Как применяется закон в 2021 году?
Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.
Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.
Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:
-
долг от 50 тысяч рублей;
-
просрочка от 3 месяцев;
-
отсутствие возможности оплатить долг.
Стадии признания несостоятельности физического лица
Аннулированию финансовых обязательств предшествуют строго регламентированные законом этапы судебной процедуры:
- Принятие к производству заявления о признании несостоятельности гражданина. Назначение арбитражного (финансового) управляющего. Дела о банкротстве рассматривает арбитражный суд по месту нахождения неплательщика.
- Арбитражный управляющий выясняет финансовое положение должника, делает опись его имущества, составляет перечень кредиторов.
- Разработка программы реструктуризации или мировое соглашение, если собрание кредиторов совместно с управляющим видят такую возможность.
- Распродажа имущества должника, если нет оснований для реструктуризации или мирового соглашения. Направление вырученных средств на погашение его финансовых обязательств.
- Расчет с кредиторами. По завершении — вынесение судебного решения о банкротстве и списании долгов.
По каким причинам ещё не списываются долги
Банкротство – довольно привлекательная операция в плане списания долгов, но инициализировать её удаётся не всегда. Как уже указывалось, решение о несостоятельности физического лица принимает арбитражный суд.
Если у заёмщика недостаточно велика сумма задолженности (меньше 500 тысяч рублей в общей сложности – учитываются все имеющиеся обязательства), то до 2018 года суд не принимал иск, теперь же всё дела рассматриваются в индивидуальном порядке.
Что касается сроков, то на протяжении трех месяцев нельзя платить кредиторам. Имеются в судебной практике прецеденты, когда истцу отказывают в банкротстве на том основании, что он не платил кредит одному банку, но всё это время оплачивал квартплату и погашал кредитную карту, взятую в другом учреждении. Таким образом, если заёмщик имел возможность выплатить долги, то он не будет признан банкротом.
Во время судебного процесса рассматривается и финансовое состояние потенциального банкрота на основании документов, прилагаемых к заявлению. Если его дохода хватает для выплат (т. е. он не лишался работы, не находится в больнице, не имеет статуса инвалида и т. д.), а просто понабрал кредитов, то суд можно назначить реструктуризацию долгов гражданина.
Это операция, при которой:
- судом списываются пени и штрафы, наложенные банком за последние 3 месяца;
- проценты по кредиту приравниваются к ключевой ставке ЦБ РФ;
- месячный платёж уменьшается до половины официального дохода плательщика.
При необходимости новый кредит «растягивается» на несколько лет, чтобы соответствовать условиям. Реструктуризация является довольно популярной альтернативой банкротству, и суд в принципе старается инициировать именно ее.
Какие долги не списывают при банкротстве физических лиц в 2023 году
- долги по зарплате (в случае если вы были ИП);
- причинение вреда здоровью:
- долги за материальный ущерб. К примеру, вы затопили соседей, чем нанесли материальный вред имуществу. Такой долг не спишется.
- долги по алиментам так же придется выплачивать;
- долги по ранее совершенным сделкам, которые в последствии были признаны недействительными;
- если вы были ответственным лицом на предприятии, которое в последствии обанкротилось и несли субсидиарную ответственность, долги по субсидиарной ответственности не подлежат списанию.
- если после подачи заявления на банкротство в Арбитражный суд у вас появились новые долги, их также не спишут.
Нарушения при процедуре банкротства, влияющие на списание долгов
Если гражданин действительно попал в трудную ситуацию, которая серьезно сказалась на его финансовом положении, перечисленные выше типы долгов будут списаны, когда суд признает его банкротом. Однако бывают ситуации, при которых суд может отказать должнику в списании задолженностей.
Важно: фиктивное и преднамеренное банкротство считается преступлением, за которое грозит административная и даже уголовная ответственность. Проверку на фиктивное банкротство производит финансовый управляющий в самом начале процедуры. Если специалист обнаружит признаки, указывающие на намеренное ухудшение финансового положения гражданина с целью списать долги через суд, будут назначены дополнительные проверки.
Также долги не спишут, если:
1. Должник предоставлял заведомо неверную информацию или искажал факты.
Финансовый управляющий в ходе процедуры запрашивает у гражданина документы об открытых счетах, активах, кредитах, размещенных депозитах, движению денежных средств за последние полгода и т.д. Предоставляется также информация по электронным кошелькам. Если физ лицо намеренно укрывает какие-то счета или предоставляет ложную информацию, это может повлечь за собой отказ в списании долгов.
2. Уклонение от выполнения обязательств.
Если будущий банкрот скрывает или уничтожает свое имущество в ходе процедуры или ранее предоставил ложные факты о своем финансовом положении, чтобы обмануть кредиторов и получить заем или ипотеку, суд примет решение отказать в ликвидации долга.
Также не списываются те долги, которые возникли уже по новым обязательствам после запуска процедуры банкротства. Если в ходе рассмотрения дела гражданин взял на себя еще какие-то финансовые обязательства, даже при признании его банкротом они не будут списаны.