Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем отличие между МФО, МКК и МФК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
|
Важные аспекты работы и структуры |
МФО |
Банки |
|---|---|---|
|
Вид ссудного продукта |
Займы |
Потребительские кредиты |
|
Средняя величина ссуды |
От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог |
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб. |
|
Обычный срок погашения |
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет |
От 1 месяца до 15 лет |
|
Процентная ставка |
С 1 июля 2019 года – 1% в день |
От 9% в год |
|
Обычная форма возврата |
По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями |
Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц |
|
Срок рассмотрения заявки |
Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток |
До 3 дней |
|
Обычный срок выдачи денег |
Мгновенно после одобрения |
От 1 до 7 дней |
|
Порядок рассмотрения заявки |
При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты |
Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица» |
|
Обычный набор документов от заемщика |
|
|
|
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей |
Обычно кредитная история не проверяется |
Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита |
люди, столкнувшиеся с оформлением микрозайма, задумываются над тем, что означает расшифровка МФО. Микрофинансовые организации получают разрешение от Центробанка страны на ведение деятельности в плане предоставления различных финансовых услуг гражданам России. Наличие разрешительных документов является одним из главных условий функционирования подобных компаний. В противном случае, заемщики не будут защищены на государственном уровне.
Уточнить список легализованных микрофинансовых учреждений можно в едином реестре Центробанка.
Ключевые условия для МКК
- могут осуществлять привлечение инвестиций от юридического лица;
- не имеют права на привлечение финансов от физического лица и индивидуального предпринимателя, за исключением средств от собственного учредителя;
- не смогут выдавать займ физическим лицам, у которых имеется долг превышающий размер суммы — 500 тыс. руб.;
- смогут выдать кредит в размере — 3 млн. руб. юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю;
- не имеют прав на выпуск и размещение облигаций;
- МКК смогут осуществлять иную деятельность, связанную с изготовлением и торговой сферой;
- не имеют права поручать кредитным организациям, осуществлять идентификационные мероприятия для физического лица или клиента.
Среди популярных компаний осуществляющих выдачу микрокредитов, следует назвать:
- One click money — процентная ставка в сутки до 2,23%;
- Е-капуста — процентная ставка в сутки от 0 до 2,1%;
- Веб-займ — процентная ставка в сутки от 0 до 1,55%.
Осуществление выдачи средств
Осуществление выдачи финансовых средств происходит лишь в национальных валютах. В двух словах — это российские рубли, вне зависимости от классификации МФО. Это правило регламентировано в статье 8 в федеральном законе номер 151-ФЗ. Аналогичным образом существует лечение по оформлению обязательства с юридическим лицом. Эта категория клиентов сможет брать до 3 млн. руб. в МФК и МКК соответственно.
Основные отличия микро кредитных компаний можно выразить в двух моментах:
- максимальные суммы, допустимые к выдаче физическому лицу;
- присутствие практических возможностей в предоставлении денег в режиме реального времени (онлайн).
МФО – это микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей финансовой помощи заемщикам под определенный процент на ограниченный условиями договора срок. Вне зависимости от суммы выданных заемных средств, ставка не превышает 1% в день. Возможность заниматься микрофинансированием населения компания получает только после внесения в государственный реестр и получения свидетельства ЦБ РФ. За деятельностью МФО следит Центральный Банк РФ, СРО. Выдавая микрозаймы, МФО обязательно фиксирует все условия в договоре, который подписывает заемщик. Такие организации не имеют права выдавать деньги в долг в иностранной валюте. Также им нельзя менять условия договора в одностороннем порядке (процентные ставки, сроки, размеры комиссий). Существуют ограничения по максимальной сумме заемных средств: до 1 млн рублей для физических лиц, до 5 млн рублей – для ИП. С 2015 года, в соответствии с № 407-ФЗ от 29.12.2015, все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Нововведения в законодательстве МФО
Главным нововведение стало разделение МФО на два типа. Рассмотрим это разделение и узнаем, в чем отличие МФО и МКК:
- Крупные компании с уставными капиталом более 70 миллионов рублей стали МФК. Они получили возможность не только давать деньги, но и выполнять торговые операции, получать инвестиции и так далее. Но им нужно вести подробную отчетность, каждый год отчитываться перед ЦБ и так далее. Такие организации реже нарушают закон и более привлекательны для заемщиков.
- Мелкие компании стали МКК. Им разрешается только заниматься микрокредитами, а сторонние операции для них запрещены. Частное или юридическое лицо не имеет права вкладывать деньги в в МКК. Но Центральным банком они контролируются слабее (достаточно иметь лицензии СРО). Такие организации чаще нарушают закон, но они выдают деньги по более выгодным условиям.
МФО, МФК, МКК — что это
Все компании, которые выдают микрозаймы, называют микрофинансовыми организациями (МФО). МФО, в свою очередь, делят на 2 категории: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). И те и другие выдают физическим и юридическим лицам деньги под процент. Но отличия есть: МФК имеет право выпускать собственные облигации и принимать от населения вклады.
Представим все сходства и отличия в виде таблицы:
|
Условие работы |
МКК |
МФК |
|
максимальная сумма микрозайма физлицу |
500 тыс. рублей |
1 млн рублей |
|
предельный лимит ссуды для юрлица или ИП |
5 млн рублей |
5 млн рублей |
|
размер собственного капитала |
от 2 млн рублей (с 01.07.2022 — 3 млн рублей, дальше сумму продолжат увеличивать) |
от 70 млн рублей |
|
привлечение денежных средств от юрлиц |
разрешено |
разрешено |
|
привлечение денежных средств от физлиц |
запрещено (исключение — учредители, участники или акционеры компании) |
разрешено |
|
эмиссия ценных бумаг |
запрещено |
разрешено (с ограничениями) |
|
торговая и производственная деятельность |
запрещено |
разрешено |
Основные различия между МФК и МКК
Размеры займов. Небольшая микрокредитная компания имеет возможность выдавать частным лицам займы размером до 500 тысяч рублей, крупная микрофинансовая — до 1 млн. А вот юридическим лицам и те, и другие имеют право выдавать средства в размере до 5 млн рублей.
Привлечение денег. МКК может привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц. У МФК шире полномочия: они могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 миллионов рублей. Это сделано, чтобы задать порог входа в инвестирование в микрофинансы: предполагается, что если у частного лица есть 1,5 млн на инвестиции, значит, он уже хорошо разбирается в отрасли и осознает все риски таких вложений.
Капитал. Собственные средства МКК должны составлять не менее 1 миллиона рублей, МФК — 70 миллионов и выше. Капитал и размеры компании — основное пороговое различие между двумя видами организаций.
Облигации. У МФК есть возможность выпускать облигации, МКК такой возможности не имеют.
Аудит. Микрофинансовые компании обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчет в Банк России. Микрокредитные организации такой обязанности не имеют.
Надзор. И микрофинансовые, и микрокредитные компании обязательно должны иметь членство в соответствующих СРО — саморегулируемых организациях. МКК при этом преимущественно регулируется за счет СРО, которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях:
- компания переходит из одной саморегулируемой организации в другую;
- проводится проверка самой СРО;
- есть информация о нарушении законодательства со стороны МКК.
Что касается микрофинансовых организаций, то они находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше.
На территории России и бывших союзных республик микрофинансовые организации работают с 1990-х годов, после перехода экономики на рыночные принципы. Изначально они не подлежали государственному контролю и регулированию, но в последнее время работа МФО контролируется нормативными актами.
Микрозайм позиционируют как финансовый продукт, который человек может приобрести “до зарплаты”. То есть это относительно небольшая сумма денег, которая выдается на короткий срок. Предполагается, что заемщик сможет быстро вернуть долг, не почувствовав серьезную финансовую нагрузку в связи с высокими процентами.
Большая популярность МФО среди населения обусловлена следующими преимуществами:
- Простота оформления. В большинстве случаев для оформления займа достаточно предоставить паспорт и написать заявление. Никакие дополнительные справки (с места работы, налоговой инспекции) не нужны. Иногда у нового заемщика, а также при оформлении займа на крупную сумму, могут потребовать дополнительный документ, подтверждающий данные о нем (ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, водительское удостоверение).
- Скорость принятия решения. Как правило, рассмотрение заявки занимает немного времени: 10-30 минут.
- Работа в режиме 24/7: заявки принимаются круглосуточно.
- Возможность оформления займа в онлайн-режиме. Подавляющее большинство МФО предлагает онлайн-оформление займов. Данная процедура отличается простотой и доступностью для каждого. При получении положительного ответа деньги перечисляются на карту заемщика.
- Оформление займа всем категориям граждан: с небольшой зарплатой, сомнительной кредитной историей, без официального источника дохода, студентам, безработным, пенсионерам.
МФО, как и банки, выдают деньги в долг под проценты, но на этом сходство между коммерческими организациями заканчивается.
Для МФО характерна узкая направленность: они имеют право только выдавать займы. В отличие от банка, они не могут совершать такие операции:
- открытие и ведение счета;
- покупка и продажа валюты;
- перевод денег по поручению клиента;
- сдача в аренду ячейки для хранения ценностей;
- и пр.
МФО и банки не являются серьезными конкурентами, так как их кредитные программы ориентированы на разные группы населения. К преимуществам банка относят возможность взять крупную сумму денег на длительный срок под относительно невысокий процент (10-30% годовых). Однако получить банковский кредит удается далеко не всем.
К главным отличиям банка при выдаче кредита относят:
- полный пакет документов (паспорт, справки, подтверждающие уровень дохода, прочие документы по требованию банка);
- тщательная проверка платежеспособности кредитора;
- срок рассмотрения заявки и выдача денег составляет от нескольких дней и дольше;
- при плохой кредитной истории банк отказывает в кредите.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и нормативы.
Последние поправки существенно изменили многие моменты, касающиеся ответственности микрофинансовых организацией. Теперь прописаны ситуации, по причине, которых компания считается официально банкротом. К ним относятся:
- Многократное нарушение законов Федерального назначения или неправильное оформление соответствующей документации для Центрального банка.
- Предоставление заведомо ложной документации, в том числе отчетности.
- За 12 месяцев компания не насчитала, ни одного случая кредитования.
- Осуществление противоречивой, в отношении законодательства, деятельности.
Стоит отметить, что перечень документации, поставляемой в Центральный банк, также добавился следующими важными бумагами:
- Подтверждение несудимости у руководящих должностей.
- Документ, подтверждающий капитал не менее семидесяти миллионов рублей
- Происхождение денежных средств должно быть легальным.
Надеемся, что теперь всем понятно, какие организации являются микрофинансовыми, а каким лучше не доверять.
Что изменилось для заемщиков
Безусловно, введение в действие нового закона добавило немало хлопот владельцам бывших МФО, но скажутся ли как-то изменения на простых заемщиках? В целом, закон приготовил для потребителей микрофинансовых услуг достаточно приятные изменения. Во-первых, теперь проценты и переплаты не могут превышать 400% от первоначальной суммы кредита, что позволит избежать огромных просроченных задолженностей. Во-вторых, если случится банкротство компании, выплаты первыми получат частые инвесторы, а уже потом сотрудники предприятия-банкрота и юридические лица, выступившие в роли инвесторов.
Что касается негативных последствий, эксперты ожидают увеличения размера процентных ставок, связанных с введением правил по увеличению уставного капитала для МФК. Еще одна причина – ограничение в 15 000 рублей на выдачу дистанционных займов: снижение оборотов негативно скажется на кредиторах, при этом дополнительные расходы им принесет партнерство с банками, которые за процедуру идентификации могут назначать комиссии.
С другой стороны, увеличение контроля со стороны государства, более жесткое регламентирование правил работы и введение изменений в финансово-организационную составляющую приведет к снижению числа микрофинансовых организаций в целом. Те, кто раньше находился в тени больше не смогут вести бизнес в сложившихся условиях, а небольшие компании просто не выдержат конкуренции. Это сделает сегмент более прозрачным и открытым для клиентов, позволит вывести серьезных игроков на новый уровень, сделав их продукты еще более доступными.
Конечно, сегодня пока еще рано говорить о каких-либо заметных изменениях на микрофинансовом рынке: срок, выделенный государством на введение всех изменений, вступил в силу лишь недавно. Впрочем, вне зависимости от изменений, нацеленные на результат компании, определенно, приспособятся к новым изменениям, играя уже по другим правилам, что приведет к улучшению атмосферы в сфере микрокредитования.
Не успели люди привыкнуть к аббревиатуре МФО, как произошло разделение на рынке микрофинансирования. Теперь сервисы краткосрочных микрозаймов называются МФК и МКК.
Но для большинства россиян особых перемен не произойдет, поскольку в народе микрозаймы именуют «займами до зарплаты».
В октябре 2019 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.
Её суть довольно проста:
перед выдачей займа, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить все доходы потенциального заёмщика и все его долги, включив в последние будущий заём. Соотношение доходов и расходов — тот самый ПДН. Итоговое число должно повлиять на решение о выдачи денег.
Центробанк не обязывает МФО отказывать заёмщику если его коэффициент предельной долговой нагрузки имеет какое-либо критическое значение (считается, что ПДН больше 0,5 — норма, а меньше — довольно высок). Одобрение или неодобрение заявки зависит ещё и от суммы оставшихся у клиента средств.
Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.
При обращении в разные МФО и банки, скорее всего, человек получит разные значения коэффициента ПДН. Это связано с тем, что несмотря на единую формулу расчёта, организации могут не учитывать доходы или долги отдельных видов, принимая или не принимая в расчёт их источники.
Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.
МФК представляют собой микрофинансовые компании, подтвердившие право на ношение такого статуса. Чтобы получить статус МФК, кредитор должен выполнить все требования Центрального Банка Российской Федерации.
Среди основных условий – уставной капитал от 70 миллионов рублей, выдача как минимум одного займа в год и регулярное предоставление дополнительной финансовой отчетности в ЦБ РФ.
МФК также должна иметь официальный сайт с открытой информацией и бухгалтерской отчетностью. Разрешений у МФК заметно больше, нежели у МКК. Они привлекают вклады от физических и юридических лиц.
Максимальный размер займа для частного клиента – 1 миллион рублей, а для юридического лица или индивидуального предпринимателя – 3 миллиона рублей. Размер вкладов не ограничен.
Еще одно уникальное отличие микрофинансовых компаний – наличие официального сайта и функция выплаты займов на электронные кошельки клиентов. Также МФК могут выпускать и размещать облигации, получая внешнюю финансовую поддержку собственной деятельности. Несмотря на массу возможностей, не многие стремятся получить статус МФК, так как это достаточно сложная процедура.
Основные понятия микрофинансирования
Займы, полученные в МФО, называют микрозаймами. Обычно, процентная ставка по ним начисляется за каждый день пользования заемными средствами.
О том, что такое микрозаймы, указано в российском законодательстве. Микрозайм – это вид кредита, во время одобрения которого оценка платежеспособности заемщика намного менее строгая, чем в банках. Это один из самых больших рисков МФО, так как большая часть займов просто не возвращается. Для компенсации рисков используется такая большая процентная ставка.
По своей сути, микрофинансирование – это гибкий вид банковского кредита, который дает возможность гражданам и юридическим лицам быстро получить деньги без проверки кредитной истории.
МФК (микрофинансовая компания) – организации, которые получили более высокий статус, чем МФО. Законодательство контролируется МФК намного строже, чем другие МФО, но у них есть больше возможностей в плане привлечения средств и выдачи займов.
Что такое МКК? МКК (микрокредитная компания) – это организация, которая, как и МФО, выдает займы. По сравнению с МФК на них наложено больше ограничений, но и законодательные требования к ним менее строги.
Микрофинансовая деятельность – это деятельность лиц, которые получили статус МФО, а также других лиц, которые, в соответствие с законодательством, имеют право на ведение микрофинансовой деятельности.
Договор микрозайма – это соглашение о займе, размер которого не превышает максимальную величину обязательств заемщика перед кредитором по основному долгу.
Памятка для клиентов микрофинансов
Чтобы избежать ненужных расходов, клиенту МФО следует соблюдать ряд правил, которые сделают пользование микрозаймом более выгодным:
- Проценты по микрозайму насчитываются каждый день, поэтому оплатить его нужно как можно быстрее.
- Штрафы могут быть наложены только на основную сумму долга, но не на проценты.
- Нужно проверить наличие в договоре дополнительных услуг, среди которых страховка, консультации юриста и пр. Если эти услуги не нужны, не обязательно за них платить.
- Все документы об уплате микрозаймов обязательно нужно сохранять. В случае возникновения спорных вопросов, они будут доказательством погашения задолженности.
- Обязательно нужно по возможности вовремя вносить платежи.
Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций?
Законодательством четко обозначено понятие микрофинансовой организации. Согласно №151-ФЗ, таковой считается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в специальный государственный реестр. Надзор за работой МФК и МКК осуществляет Банк России. При обнаружении нарушений на микрофинансовую организацию налагаются штрафные санкции в соответствии с КоАП РФ, в крайнем случае — лицензия аннулируется и компания исключается из реестра.
Не только Банк России ведет контроль за этими организациями. По закону все МФК и МКК должны состоять в членстве одной из саморегулируемых организаций (СРО). Именно СРО осуществляет контроль и проверку деятельности, решает спорные вопросы, отслеживает соответствие документов установленному законодательству.