Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «О республиканском бюджете на 2023 – 2025 годы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так, какие суммы безопаснее всего держать на депозитах? Гарантия КФГД действует на открытие банковского счета или вклада всех видов на момент отзыва у банка лицензии. Защита распространяется и на все текущие счета и платежные карточки. Если банк лишается лицензии деньги, можно вернуть гарантировано до максимальной суммы — это до 20 миллионов тенге (сберегательные вклады), 10 миллионов (по картам) или 5 миллионов (по карточкам, вкладам и счетам в иностранной валюте).
Нужно ли подавать заявление на выплату?
Если депозит соответствует вышеуказанным условиям, то единовременная премия по нему будет начислена после истечения годичного срока: т.е. после 23.02.2023 г. Непосредственно выплата будет анонсирована в СМИ.
Предполагается, что программа защиты тенговых депозитов будет носить заявительный характер. Это означает, то есть вкладчики получат компенсацию не по умолчанию, а только после подачи в банк заявления: в письменной форме или с помощью онлайн-сервиса.
Однако, поскольку итоговая редакция текста программы еще не утверждена, уверенности в том, что заявление обязательно потребуется, нет. Следует следить за новостями программы на официальных ресурсах: портале Нацбанка и портале «Открытые НПА».
В любом случае, даже если потребуется заявление, подавать его нужно будет не ранее будущего 2023 г.
Как рассчитывается премия, если в течение года были пополнения вклада?
Согласно условиям программы, премия рассчитывается исходя из суммы, находящейся на вкладе по состоянию на конец дня 23.02.2022 г.
Если вкладчик после этой даты пополнял депозит, суммы пополнений не повлияют на расчет суммы будущей премии. Вкладчик получит на них только стандартные банковские проценты.
Если же вкладчик в течение года (с 23.02.2022 -23.02.2023 гг.) будет и пополнять, и частично снимать деньги с депозита, то здесь ему необходимо учесть следующее: премия будет начисляться на минимальный остаток денег на счете за весь указанный период. И не забываем об ограничении в 20 000 000 тг.
Рассмотрим на том же примере:
По состоянию на 23.02.2022 г. вкладчик имел депозит в банке на сумму 25 000 000 тг. Ставка вознаграждения, предусмотренная договором банковского вклада, составляла 10,2% годовых.
Вкладчик решил сохранить депозит до 23.02.2023 г., при этом 01.05.2022 г. пополнил вклад на сумму 5 000 000 тг., 01.07.2022 г. – на сумму 3 000 000 тг., а 01.09.2022 г. снял с депозита 15 000 000 тг. Затем 01.02.2023 г. пополнил депозит еще на 4 000 000 тг.
Капитализацию процентов в расчет принимать не будем. Для удобства представим информацию в виде таблицы:
Таблица №1. Остаток денег на депозите за период с 23.02.2022-23.02.2023 гг.
О получателях единовременной премии 10% от суммы депозита
Кто имеет право получить компенсацию 10% по тенговому депозиту?
Получить компенсацию (единовременную премию от государства) в 10% от суммы вклада имеет право каждый вкладчик казахстанского банка – как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Компенсация будет выплачиваться по тенговым вкладам, которые были открыты и по которым имелся остаток не позднее конца дня 23 февраля 2022 года (т.е. на начало дня 24 февраля 2022 года, когда было опубликовано Совместное заявление).
Обязательным условием выплаты компенсации является сохранение депозита в банке в течение следующих 12 месяцев, то есть с 23 февраля 2022 года до 24 февраля 2023 года.
По каким вкладам можно получить компенсацию?
Программа защиты тенговых вкладов распространяется на все популярные вклады.
Это:
- сберегательные вклады;
- срочные вклады, а также несрочные – в классификации Казахстанского фонда гарантирования депозитов;
- вклады в «Отбасы банке», вклады в рамках государственной образовательной накопительной системы (депозиты AQYL).
Когда будут выплачиваться деньги?
Единовременная премия будет начислена после 23 февраля 2023 года, а о периоде выплаты станет известно после публикации соответствующего НПА.
Согласно совместному заявлению Правительства и Национального Банка, компенсация 10% будет выплачиваться из средств бюджета.
Нужно ли подавать заявление, чтобы получить компенсацию?
Программа защиты тенговых депозитов предполагает заявительный характер, то есть вкладчикам необходимо будет подать заявление в банк – в письменной форме или в онлайн-сервисах.
Однако итоговые условия, в том числе то, будет ли программа носить заявительный характер или компенсация будет начислена всем вкладчикам по умолчанию, станут известны после утверждения проекта НПА. Рекомендуем следить за новостями на официальных ресурсах.
В данный момент заявления не принимают.
Может ли быть начислена компенсация 10% на крупную сумму на платежной карточке?
Программа защиты тенговых депозитов не распространяется на деньги, хранящиеся на платежных карточках, равно как и на текущих счетах.
Какие еще есть исключения?
Наряду с платежными карточками и текущими счетами исключение составляют некоторые виды банковских депозитов, которые предназначены для проведения расчетов, а не для накопления и преумножения сбережений. Это, в основном, вклады, не предусматривающие вознаграждения или предусматривающие минимальную процентную ставку, в частности:
- условные депозиты;
- депозиты до востребования (как правило, бессрочные вклады со ставкой вознаграждения не более 0,1% годовых).
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
По данным Нацбанка, на 1 марта 2022 года (первая отчетная дата после заморозки вкладов) физлица держали на банковских счетах 13,7 трлн тенге, из них именно на тенговых депозитах была размещена ровно половина средств (6,8 трлн тенге). Теоретически общая сумма компенсации (выплату которой на паритетных условиях обеспечат Минфин и Нацбанк) могла составить около 680 млрд тенге. По факту программа защиты тенговых вкладов обойдется государству в 2,2 раза дешевле, что можно объяснить двумя причинами.
Во-первых, премия не положена состоятельным клиентам, чьи депозиты превышают размер госгарантии (свыше 20 млн тенге для депозита в одном банке). Точнее говоря, компенсацию они получат, но в сумме не более 2 млн тенге, помноженной на количество банков, где были открыты вклады. Число таких клиентов статистика умалчивает, но их вес в розничном портфеле очень солиден. По сведениям КФГД, на начало 2022 года объем вкладов с остатками свыше 50 млн тенге занимал 31,6% в структуре портфеля, а еще 13,5% приходилось на так называемый средний сегмент (от 15 млн до 50 млн тенге). Впрочем, большинство крупных вкладчиков априори не могли претендовать на компенсацию, поскольку предпочитали хранить деньги в твердой валюте: долларизация вкладов в крупном сегменте на начало 2022 года составляла 65,8% против 16,4% в массовом сегменте (вклады до 15 млн тенге).
Во-вторых, обязательным условием для начисления премии была «неприкасаемость» депозита с 23 февраля 2022 года по 23 февраля 2023-го. Это условие не удалось соблюсти как минимум вкладчикам трех российских «дочек» (Сбера, Альфы и ВТБ). Оказавшись под санкциями, эти банки испытали масштабный отток ликвидности, причем клиенты забирали не только долларовые, но и тенговые остатки. Во время мартовской паники, вызванной введением банками лимитов на снятие наличной валюты из-за краткосрочного (как выяснилось позднее) дефицита купюр, в секторе произошли не только долларовые, но и тенговые оттоки. Кроме того, среди вкладчиков наверняка были и такие люди, которые снимали деньги в силу личных обстоятельств, не имея возможности (или желания) дожидаться окончания срока заморозки. Так или иначе, в распоряжении самых терпеливых вкладчиков спустя год оказалось около 3 трлн тенге, которые они могут использовать по своему усмотрению.
Разумеется, не вся эта сумма обладает потенциалом для перераспределения. Например, вкладчики специализированного Отбасы копят на депозите деньги для последующей покупки жилья, и эти сбережения по своей природе не подвержены перетокам в универсальные банки. На 1 марта 2022 года в Отбасы лежало вкладов на сумму 1,8 трлн тенге. Кроме того, владельцам сберегательных депозитов (продукт с самыми высокими ставками, не допускающий частичных изъятий) будет невыгодно закрывать такой вклад досрочно, поскольку в этом случае они лишатся причитающегося вознаграждения.
Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен ст. 5.1, согласно которой страхованию в соответствии с указанным законом подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:
1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ, за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:
-
товарищества собственников недвижимости;
-
потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями;
-
казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;
-
общины коренных малочисленных народов РФ;
-
религиозные организации;
-
благотворительные фонды;
3) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг.
При этом новые положения распространяются на некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 01.01.2019 (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство), при наличии сведений об указанных некоммерческих организациях в ЕГРЮЛ на день наступления страхового случая.
Отметим также, что в соответствии с новой редакцией Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию в том числе следующие денежные средства:
-
размещенные на публичных депозитных счетах;
-
размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.
Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере.
Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:
-
реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
-
получение наследства;
-
возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;
-
исполнение решения суда;
-
получение грантов в форме субсидий.
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
Налог с процентов по вкладам – весьма спорная идея, которая может ударить по тем немногим людям, которые еще доверяют свои деньги финансовой системе страны. Чтобы понять, как повлияет введение нового налога на вкладчиков, мы попросили наших экспертов поделиться мнением по этому поводу. А именно – будет ли этот налог «заградительным» фактором для вкладчиков, стоит ли выбирать вклады или попробовать найти более выгодный вариант вложения средств.
На мой взгляд, стать плательщиком налога теперь вполне реально – ключевая ставка не сильно ниже ставок по вкладам, хотя многое зависит и от суммы вклада.
Если говорить про продление отмены налога на год-два, то мне кажется, что этого уже, к сожалению, не произойдет. На конец декабря 2022 года никаких заявлений от должностных лиц на этот счет не было, а законопроектов в Госдуму не поступало.
«Разложить» большую сумму по родственникам можно, но есть свои риски. С точки зрения закона, денежные средства, находящиеся во вкладе данного лица, будут считаться его собственностью со всеми вытекающими событиями. Так, в случае смерти близкого, на денежные средства, находящиеся на вкладе, будут иметь право претендовать все наследники умершего, хотя он и не являлся их собственником.
А в случае возбуждения в отношении лица исполнительного производства денежные средства со вклада могут быть направлены кредиторам.
Как рассчитать стоимость страхования имущества?
Ранее в статье «Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2023 году» мы дали 5 советов, как выгоднее приобрести страховку, а также указали 3 распространенных ошибки при страховании ипотеки. Отметим кратко советы по экономии:
- Рекомендуется оформлять страховку не в самом Сбербанке, а в страховой компании. Банк предложит вам приобрести полис у своего партнера. В этом случае вы переплатите, так как Сбербанк включает в стоимость полиса наценку за нового клиента для страховой.
- Приобретать страховку нужно только на год. Продлять новую страховку вы можете уже в другой компании. При переходе из одной компании в другую, есть возможность сэкономить.
- При страховании имущества выбирайте в заемщики женщину, так как для женщин тарифы ниже.
- Если вы являетесь клиентом страховой компании, приобретали у нее ОСАГО, или другую страховку, то стоит уточнить про скидки для постоянных клиентов.
- Отдавайте предпочтение онлайн-страхованию. Выше на примере нашего центра «ПОЛИС» было показано, как можно сэкономить на онлайн покупке.
Сколько вкладов можно застраховать в одном банке?
Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где получает кредит. Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия.
Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсации все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.
То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.
На какую сумму застрахованы вклады в 2022 году
В настоящий момент лимит суммы ограничен 1,4 млн руб., при условии, что они размещены после 29.12.2014. По более ранним предусмотрены другие суммы, определенные первой или последующими редакциями ФЗ№177.
В первой декаде марта появились сообщения о намерении российского Правительства поднять максимальный размер до 2 млн в национальной валюте. Со ссылкой на достоверные источники об этом сообщили «Известия». Проработкой инициативы занимается Центральный банк и Министерство финансов РФ, о ней одобрительно отозвались некоторые банки, финансовые аналитики и эксперты. Если в 2022 (говорят об апреле текущего года) будет принят закон, предусматривающий изменение в сумме страхования вклада в банке, вкладчику будут компенсировать 2 000 000 руб. и начисленные по ним проценты.
- Преимущества и гарантии Финуслуг
- Открытие вклада через Финуслуги без комиссий
- Хранение и вывод денежных средств
- Регистрация и идентификация на Финуслугах
- Что такое Регистратор финансовых транзакций
- Как можно получить запись о сделке в РФТ
- Как вывести деньги